Lorine Montanie Consultor Financeiro e Planejador Financeiro Certificado (CFP)
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Eu sou um parceiro (não é legalmente casado) com uma mulher de 43 anos e sem criança. Atualmente, tenho US $ 500.000 em um 401 (k) e contribui até o limite antes dos impostos a cada ano, US $ 10.000 para contribuições não estagnáveis. Eu tenho um IRA e US $ 50.000 em títulos, em ações, 000 100.000 e economizando US $ 100.000. Eu tenho uma propriedade de aluguel que atualmente possui US $ 550.000 em patrimônio líquido e ganha US $ 15.000 anualmente, o que será pago antes de eu ter 55 anos. A casa que moro pertence a uma hipoteca e tem US $ 200.000 em patrimônio. Recebo uma pensão desativada de US $ 2.000 de US $ 2.000 todos os meses.
Também receberei uma pensão de aposentadoria de US $ 2.000 por mês, quando tenho 60 anos. Ambos têm a consistência anual do cola. Estou planejando comprar uma segunda propriedade de aluguel em breve. Espero que meus gastos na aposentadoria sejam de cerca de US $ 100.000 por ano. Tenho cobertura gratuita de assistência médica com minha deficiência de VA. Gostaria de saber se seria capaz de me aposentar às 55, sem a necessidade de um trabalho de tempo parcial.
– Stephanie
Primeiro, parabéns por fazer seus recursos e diversos Fluxo de rendaO É claro que você sempre fez escolhas propositadas com seu dinheiro. Ao manter uma mentalidade financeira de longo prazo, você agora tem alguns recursos pessoais para isso. O que você precisa é conhecido como uma análise de lacunas para determinar se você pode se aposentar às 55.
Muitos americanos não terão a mesma amplitude da aposentadoria que você quando você se aposentar, e eles precisam confiar mais em economias para gastar suas despesas. Embora os resultados possam ser diferentes, a análise de lacunas os ajudará a planejar essas pessoas AposentadoriaTambém.
Um consultor financeiro excede os resultados das lacunas que ele administrou para dois clientes.
Você já pediu a um mecanismo de pesquisa on -line para descobrir quanto dinheiro você precisa se aposentar, basta encontrar um dígito maravilhoso nos resultados de pesquisa? Esses números não são úteis porque não se aposentam no caso da renda necessária por um longo tempo. A análise de lacunas de aposentadoria é uma abordagem mais eficaz para o plano de renda, pois responde à pergunta: qual é a minha despesa e receita e qualquer déficit de renda ou “lacuna” que minhas economias precisam cobrir?
Aqui está a equação inicial: gasto – fonte de renda confiável = gap
Obviamente, em muitas mudanças na vida real, essa inflação e impostos são jogados como impostos e os cálculos reais são mais complicados. Além disso, se estivermos criando um plano financeiro para você, faremos perguntas de acompanhamento sobre as informações que você forneceu, colete documentos para verificar a impressão fina de sua conveniência e querer aprender sobre seus propósitos específicos. Minha empresa fornecerá planos de múltipla cenário que podem mostrar sua renda, sua renda e estimativas anuais de seus ativos. (E se você quiser trabalhar com um consultor financeiro, Este equipamento pode ajudá -lo a se conectar Com feeduciaridades que servem sua região))
Se você pegar as informações que você forneceu no preço da boca, podemos retratar uma cena preliminar, não obtendo a precisão que queremos em alguns detalhes. Ainda precisamos adivinhar algo, além de ter certeza de que estamos cientes dos impostos.
Os palpites que faremos está aqui:
Vida: A vida do IRS para você tem 86 anos. Planejaremos as expectativas de vida por vários anos.
Taxa de inflação: Vamos manter 3% anualmente. Por simplicidade, aplicaremos essa suposição ao seu estilo de vida, ajustes de prisão em gastos com pensões (COLLAS) e imóveis para aluguel para seu lucro.
Instalação do Seguro Social: Você pode ver o SSA.gov para a projeção correta de seus benefícios futuros, mas assumimos que, aos 67 anos, você coletará US $ 46.931. Realizaremos uma cola conservadora de apenas 1% ao ano. Quando há ansiedade de ansiedade sobre o futuro Proteção SocialEssa cena assumiu que você a encontrará como a vantagem hoje existe.
Retorno do investimento: Vamos capturar a % anual a partir de agora no final de sua aposentadoria.
RealPropriedade: Assumimos que você viverá em sua residência atual e manterá seu aluguel indefinidamente. Sem informações sobre o segundo aluguel, ignoramos -o da nossa contagem.
Gasto: Você mencionou que espera que suas despesas sejam de cerca de US $ 100.000 por ano em termos de aposentadoria. Se você não tiver certeza, notará a substituição de 70-90% da sua receita antes do receptor. Os US $ 100.000 assumindo ter 55 anos de idade, que as despesas inflamam gradualmente em US $ 262.765 aos 86 anos.
Armazenar: Vamos supor que, quando você se tornar elegível para uma contribuição de recuperação, economiza US $ 33.000 por ano em até 50.500 e US $ 4000 por ano. Como você disse que está economizando US $ 10.000 por ano, economiza US $ 100, também assumimos que as economias extras estão no próximo dólar não-Chariot.
Também queremos lembrar que você é Ow de impostos sobre sua pensão pessoalParte de sua instalação de seguridade social e a quantidade puxada de você Conta de aposentadoria antes dos impostosO Quando você chega aos 75 anos, precisa começar a tirar a distribuição mínima (RMD) das contas pré-carro (idade RMD em 2033 a 73 a 75). É provável que o RMDS aumente sua conta de impostos, porque você provavelmente terá que retirar mais do que precisa gastar suas despesas. (E se você precisar de ajuda para lidar com RMD e impostos em termos de aposentadoria, considere conversar com um Consultor financeiro.)
Quando inserimos todas as informações, um ano após um ano, a ilustração será suas despesas, impostos, renda, economia e o valor do seu portfólio. Existem algumas estimativas em diferentes pontos da sua aposentadoria. Observe que tínhamos que adivinhar muito e eu não consegui admiti -lo adequadamente sem coletar mais informações. (E se você estiver interessado em analisar o intervalo de aposentadoria, considere trabalhar com um Consultor financeiro.)
Vivendo: $ 100.000
Imposto estimado: $ 3.966
Aposentadoria: $ 55.605
Cancelamento: -$ 48.361
Salve o estimado: $ 2.153.875
Vivendo: $ 142.576
Imposto estimado: $ 21.981
Aposentadoria: 8 168.386
Cancelamento: $ 0
Salve o estimado: $ 3.480.824
Vivendo: $ 180.611
Imposto estimado: $ 98.644
Renda de aposentadoria: 2 202.347
Cancelamento: -$ 76.908
Salve o estimado: $ 5.461.461
Vivendo: $ 326.204
Imposto estimado: 7 367.258
Aposentadoria: $ 327.653
Cancelamento: -$ 365.809
Salve o estimado: $ 10.497.794
Com base nas estatísticas que você deu e nas estimativas que fizemos, a preparação para a sua aposentadoria aos 55 anos parece ser possível graças às grandes partes de suas fontes de renda. Se você mora no meio dos anos 90 e sua média de retorno anual de 6% da sua propriedade pode ser ainda mais de US $ 10 milhões. No entanto, você gostaria de revisar seus fluxos de renda com qualquer profissional para garantir que o método de cola real seja obtido de acordo com o fator.
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Lorine Mountain, CFP®, AIF® Um plano financeiro do SmartSet responde à pergunta do leitor sobre colunistas e questões de finanças pessoais. Você tem uma pergunta que deseja responder? Askanadvisor@smartasset.com e -mail e suas perguntas podem ser respondidas na coluna futura. As perguntas podem ser editadas por comprimento ou transparência.
Lorine é um plano de aposentadoria sênior para a DBR & Co. Ele foi compensado por este artigo. Recursos adicionais podem ser encontrados no escritor dbroot.comO
